Инвестиционный вклад: что такое, условия, риски, варианты

Содержание статьи:
  1. Определение
  2. Особенности
  3. Условия открытия вклада
  4. Риски
  5. Примеры инвест вкладов

Что такое инвестиционные вклады и чем они отличаются от обычных вкладов?

Если на обычном вкладе средства хранятся на специальном банковском счете, в конце периода вклада инвестор забирает их и начисленные проценты, то  инвестиционный вклад подразумевает, что средства частично поступают на вклад, а частично вкладываются в разнообразные финансовые инструменты под управлением банковских агентов.

Особенности и суть инвестиционных вкладов

Банки не устанавливают гарантированную доходность по таким вкладам. Доходность зависит от того, какую маржу получит агент от своих операций на рынке финансовых инструментов.

Риски и прибыль делятся между банком и вкладчиком.

Процентная ставка по той части вклада, которая лежит на банковском счете, обычно выше, чем для обычных вкладов и депозитов.

Стоит отметить, что процентная ставка по вкладу выше потому, что банк получает дополнительную прибыль от привлечения денег клиентов в инвестиционные фонды. Премией банк делится с вкладчиком.

Банкам выгодно предлагать инвестиционные, а не простые вклады. При хорошей доходности банк заработает существенные средства, а при отсутствии оной банк ничего не теряет, а вот вкладчик — да.

Условия для открытия инвестиционных вкладов в России

В России инвестиционные вклады стали очень популярны, поскольку позволяют заработать не только банкам, но и страховым компаниям, причем страховки часто навязывают при оформлении вклада, а то и вовсе не оформляют вклад без наличия страховых полисов.

Чаще всего дополнительной нагрузкой  к инвестиционному вкладу служат полисы страхования жизни, стратегии доверительного управления от страховых компаний или прочие ценные бумаги, предлагающиеся к ИИС (индивидуальному страховому счету).

Такие продукты банка приносят немалую агентскую комиссию банку, поэтому продвигать их выгодно, причем как в рублях, так и в валюте.

В 2020 году всплеск интереса к гибридным вкладам вырос на 30 % по сравнению с предыдущим годом.

Следует отметить, что страховать инвестиционный вклад нет необходимости, банки предлагают страховку как для собственной безопасности, так и для собственной выгоды.

Условия для открытия инвестиционных вкладов следующие:
  • Заемщику должно быть 18 лет и более, он должен быть дееспособным
  • Вклад открывается на сумму меньшую ил и равную, чем инвестируется в ПИФ. То есть доля вклада на счете меньше или равна доле вклада в ИИС
  • Вкладчик должен быть гражданином РФ или резидентом.

Чаще всего банки предлагают клиентам вклады-конструкторы, где от наличия страховок процент по вкладу автоматически увеличивается. То есть страховку можно и не оформлять, но тогда клиент заведомо лишает себя обещанной прибыли, а наличие страховок добавляет существенные 0,1–1,9 процентного пункта (п. п.) к ставке любого вклада клиента. Итого ставка инвестиционного вклада может достигать 8 % годовых. Например, если ставка составляет 7 %, значит, что на страхование жизни клиент направил примерно 30 % общей суммы. Если ставка 8 %, то на НСЖ направлено более 30 % средств клиента. Без страхования ставка по вкладу составит 5 % годовых.

Риски и минусы инвестиционных вкладов

Если выгоды инвестиционного вклада прозрачны и очевидны (это и прибыль, и страховка, и наличие возможности доверительного управления средствами), то о минусах следует сказать особо.

Риски инвестиционных вкладов:
  • Вклады чаще всего не пополняются и не капитализируются
  • Снять часть вклада или весь вклад невозможно в течение всего периода инвестирования
  • Инвестиции могут себя не оправдать, и вместо прибыли вы получите вложенную сумму, а то и меньшую, так как по инвестициям был получен убыток
  • Оформление вклада требует дополнительных расходов на страховку, паи
  • Договор вклада не пролонгируется
  • Проценты начисляются в конце срока вклада
  • Прибыль по инвестиционному вкладу облагается подоходным налогом. Декларации придется подавать самостоятельно.

Три варианта (примера) инвестиционного вклада

  1. Среди банков, предлагающих открыть ИИС, популярностью пользуется, прежде всего, Сбер. Инвестировать можно в отечественной валюте сумму от 1000 до 1000000 рублей, есть возможность пополнения счета, а минимальный срок инвестиций составляет 3 месяца. Доходность по ИИС Сбера, как правило, достигает 10–12 % и цифра эта стабильна в течение нескольких предыдущих лет. Часть дохода уходит на покрытие расходов по страхованию инвестора
  2. Не менее известен и популярен Газпромбанк. Минимальный депозит на ИИС составляет 1000 рублей, срок вклада от трех лет, доходность — от 6 % годовых и выше. Привлекателен банк количеством разнообразных инструментов инвестирования, удобными условиями обслуживания, возможностью пополнения вклада
  3. Альфа-банк предоставляет крайне выгодные условия по процентной ставке инвестиционного вклада. Минимальная сумма вклада — 10000 рублей. Банк предлагает возможность реинвестирования и сроки вклада от года и более. Ожидаемая доходность от инвестиций достигает цифры 20 %. Примечательно, что банк преимущественно оправдывает ожидания своих инвесторов.